EVITAR COMISIONES BANCARIAS

Como ya sabemos, la crisis ha golpeado con fuerza a las entidades financieras, y sus ingresos se han visto seriamente mermados debido en gran parte a la restricción crediticia. Por tanto, el sector se ha visto obligado a llevar a cabo un importante incremento en las comisiones por los diferentes servicios prestados a sus clientes.

Según datos del Banco de España, las comisiones aumentaron en 2012 en un 40%, situando al país a la cabeza de los miembros de la UE en el cobro de estas tarifas.

Para los clientes es realmente complicado evitar estos gastos, y la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección de datos del cliente de servicios bancarios, que permite a las entidades fijar libremente sus comisiones no ha ayudado.

A continuación vamos a intentar dar algunos consejos sobre como evitar o reducir en la medida de lo posible las comisiones más comunes que aplican los bancos:

  • Mantenimiento y administración de cuenta: Si se tienen varias cuentas abiertas, la mejor opción es cerrar las cuentas que no utilicemos o donde tengamos menos fondos y centralizarlo todo en una sola cuenta, de manera que podamos negociar mejores condiciones con nuestra entidad. Si tenemos una nómina domiciliada, estas comisiones deberían de ser eliminadas, de lo contrario deberíamos de hablar con el banco, y si aún así no las eliminan cambiarnos.Para la gente sin nómina lo mejor es una cuenta online, ya que los bancos han reducido o eliminado las comisiones para este tipo de cuentas.
  • Descubierto en cuenta: Esta comisión es imposible de eliminar y suele conllevar un elevado coste. Es una comisión que los bancos cobran por el tiempo que estamos en “números rojos”; dependiendo de las condiciones, el porcentaje y fijo a pagar será mayor o menor… Aunque parezca obvio, la única manera de evitarla es estando siempre en saldo positivo.
  • Mantenimiento de tarjetas: Aquí no debemos de llevarnos a engaño y tenemos que ser cuidadosos a la hora de elegir la tarjeta. Muchas entidades ofrecen tarjetas gratuitas, pero sólo durante una primera etapa promocional, luego nos comienzan a cobrar por su mantenimiento. Debemos de informarnos bien y escoger la que no conlleve comisión o la que la tenga más baja. Las tarjetas de débito son más económicas. También se podría vivir sin tarjeta.
  • Retirada de efectivo de cajeros: Intentar utilizar siempre cajeros pertenecientes a la propia entidad bancaria, las retiradas en estos cajeros suele ser gratuita. Si esto no es posible, debemos de tratar de acudir a cajeros de la propia red de la tarjeta. También podemos sacar dinero directamente en la ventanilla de nuestro banco sin incurrir en coste alguno y para ello no necesitaríamos tarjeta. Para el resto de cajeros pagaremos altas comisiones. Éstas pueden llegar hasta el 4.5% de la cantidad extraída.
  • Transferencias: Para las personas con nómina domiciliada las transferencia nacionales y dentro de la UE hasta 50.000 € deberían de ser gratuitas, y para los que no tienen nómina, la solución vuelve a ser operar a través de Internet donde los bancos han bajado o eliminado las comisiones. Si las transferencias internacionalesson fuera de la UE y conllevan cambio de divisa, entonces no hay manera de evitar las comisiones, sobre todo las del tipo de cambio, donde la entidad aplicará un alto diferencial. Para estos casos es donde están empresas como TransferMate

Si aún así cree que su banco le cobra excesivas comisiones, lo mejor es negociar con su entidad directamente, consultar con otras y cambiar de banco si es necesario, ya que es absurdo perder dinero cuando hay soluciones y alternativas a la vuelta de la esquina.

Y por supuesto, siempre tener en cuenta que si se tiene una importante suma de dinero en la cuenta el poder de negociación con el que contamos es mucho mayor, ya que los bancos lo último que quieren es que te lleves tus ahorros a otro

ROBINHOOD EL BROKER SIN COMISIONES DE GOOGLE

¿Un broker online sin comisiones? Ya sabemos que hay pocos sectores que Google no toque, y por supuesto el Trading no iba a ser diferente. Pues bien, Google ha lanzado un broker online llamado Robinhood con el que pretende revolucionar el mercado.

Según la compañía se trata de un broker online que ofrece la compra-venta de acciones de empresas y fondos cotizados en bolsa evitando las comisiones. En un principio solo se podrá operar con mercados americanos, lo que incluiría algo más de 5.000 títulos. Por el momento, el servicio solo está disponible para ciudadanos estadounidenses debido a la jurisdicción sobre la que se regula Robinhood.

Parece que la idea es proporcionar un servicio broker que reduzca los costes al mínimo. Google pretende lograrlo eliminando gastos en oficinas, personal, documentación… La empresa asegura estar comprometida en brindar al cliente una experiencia de compra venta sencilla, eficiente y rentable.

No se descarta que con el tiempo traten de ampliar la oferta, tanto dando la opción de operar en otros mercados como abriendo la posibilidad de entrada a clientes de otras regiones.

Además se espera que Google le saque rentabilidad ofreciendo aplicaciones y servicios paralelos para su uso. Una posibilidad sería una cuenta Premium que incluya asesoramiento a la vez que se introduzcan nuevos productos como ETFs, Warrants, CFDs, Forex, Futuros… También podría limitar el número de operaciones de compra venta en el mismo activo diariamente, de manera que la cuenta Premium evite el límite. Igualmente, se supone que la cuenta con apalancamiento será un servicio de pago.

Sin duda es una idea interesante y que mucha gente está esperando a ver cómo funciona y qué alternativas ofrece, ya que en este tipo de servicios las comisiones juegan un papel bastante importante a la hora de operar y poder sacar rentabilidad a las operaciones.

EVITAR COMISIONES BANCARIAS VIAJANDO AL EXTRANJERO

¿Cambio dinero antes de salir de viaje?¿Voy con efectivo?¿Lo cambio en el aeropuerto al llegar?¿Pago con tarjeta? Muchos amigos e incluso clientes me preguntan a menudo acerca de consejos sobre como pueden evitar o reducir las comisiones bancarias cuando viajan al extranjero (uso de tarjeta, retirada de efectivo…). La mayoría de turistas no son conscientes de las comisiones (algunas ocultas), y la falta de información tampoco ayuda, por lo que son muchos los que se gastan una cantidad importante en comisiones sin darse ni cuenta. En esta entrada vamos a tratar de dar unos consejos prácticos sobre las diferentes maneras de evitar estos costes. No vamos a generalizar, ya que dependiendo del destino o duración del viaje los métodos de ahorro más efectivos serán unos u otros, por lo que vamos a tratar de ver la forma más útil según las circunstancias del viaje.

Lo primero que deberíamos de hacer es informarnos en nuestra entidad financiera sobre la comisión existente por retirada de efectivo de un cajero en el país de destino.

 – Viaje dentro de la Zona Euro: La opción más sencilla y en la única en la que se pueden evitar las comisiones. Primero habrá que saber si tenemos comisión por retirada de efectivo en el país de destino. Si nuestra tarjeta estuviera exenta de comisión estaríamos de enhorabuena y por tanto tendríamos vía libre para operar a nuestro antojo como si nos encontráramos en territorio nacional. Sin embargo, es posible que esta comisión ronde el 3% o 4%. En este caso lo mejor sería llevar dinero en efectivo e intentar pagar todo lo posible con tarjeta, tirando de efectivo para aquellas ocasiones en las que la tarjeta no sea aceptada. Para un viaje de 1 semana o 10 días con 200 o 300€ en metálico deberíamos de tener suficiente. Al pagar con tarjeta evitamos la comisión, por lo que solo tendríamos que usar el efectivo para cantidades pequeñas donde la tarjeta no fuera aceptada (tabaco, café, botella de agua, mercadillos…)

– Viaje fuera de la Zona Euro a países con uso de tarjeta extendido (Reino Unido, EEUU, Canadá, Australia, Japón…): Imposible evitar comisiones. En este caso a la comisión por retirada de efectivo que tengamos habrá que añadirle otra comisión oculta y que se aplicará sobre el tipo de cambio, la cual va a rondar entre el 2% y el 5%, por lo que esta operación puede resultar bastante costosa. Hoy en día existen tarjetas que nos permiten sacar dinero de cualquier cajero del mundo sin comisión, pero cuidado, esto tiene truco, y es que esa comisión en vez de ser directa la van a compensar aplicando un diferencial mayor sobre el tipo de cambio. Ante esta tesitura lo mejor es volver a utilizar la tarjeta para pagar todo lo posible, ya que aunque pagaremos el diferencial en el tipo de cambio 2%-3%, éste por lo general es menor en los pagos con tarjeta que en las retiradas de dinero y además evitaremos la comisión de retirada de efectivo al usar los cajeros. Si hemos llevado euros en metálico podremos cambiarlos en las casas de cambio del centro para poder contar con efectivo, pero debemos de ser cuidadosos y fijarnos en el tipo de cambio ofrecido, ya que las diferencias entre una casa de cambio y otra pueden ser importantes. Es importante evitar las casas de cambio en los aeropuertos y zonas más turísticas, puesto que son las que peor precio van a ofrecer. Por otro lado, si tratas de reducir comisiones no cambies dinero antes de salir, puesto que tu banco te va a cobrar una fortuna en el cambio por los dólares, libras…

Si tenemos pensado pasar una temporada recorriendo el destino lo más recomendable sería una tarjeta prepago en la divisa local (libras, dólares…). De esta manera podríamos meter en la tarjeta la cantidad deseada y disfrutar de la tarjeta en destino como si fuera nacional, evitando comisiones en el tipo de cambio y en el uso de cajeros. La única comisión en este caso sería la del cambio al meter el dinero y la del mantenimiento de la tarjeta (de ahí que sea aconsejable si se tiene pensado gastar una cantidad importante).

– Viajes fuera de la Zona Euro a países donde el uso de la tarjeta no esté tan extendido (Países no tan desarrollados): Una vez más nos será imposible evitar las comisiones del tipo de cambio. En este caso lo ideal es llevar Euros en efectivo. Una vez en el destino la mejor opción es ir cambiando poco a poco en función de nuestras necesidades en alguna de las casas de cambio disponibles. En este sentido debemos de ser cuidadosos y comparar bien los tipos de cambio ofrecidos entre las diferentes casas de cambio, ya que pueden existir grandes diferencias entre unas y otras, de manera que por la misma cantidad de euros podemos conseguir más cantidad de la divisa local. En según que sitios las casas de cambio pueden llegar a ofrecer tipos de cambio muy competitivos. Nuevamente debemos de evitar aeropuertos y zonas muy turísticas donde los márgenes aplicados al tipo de cambio serán abusivos. Una buena elección sería la de cambiar una cantidad pequeña de Euros al aterrizar en el aeropuerto (de manera que tengamos algo para un taxi y lo que pueda surgir), y el resto en otras casas de cambio con mejor precio

PARIDAD EURO DOLAR

En los últimos 4 meses la caída del Euro frente al Dólar ha sido constante, pasando del 1,39 en mayo a luchar por mantener el 1,31 ahora en septiembre, lo que ha llevado a la mayoría de analistas a revisar sus previsiones para la divisa europea a la baja.

Pues bien, Goldman Sachs ha ido un poco más allá y prevé que para 2017 se de la paridad Euro-Dólar, es decir, que un Dólar sea un Euro y viceversa.

La principal razón para este cambio en los mercados son las diferencias entre las autoridades monetarias de las dos regiones (la Reserva Federal en EEUU y el Banco Central Europeo en Europa). Mientras la Reserva Federal plantea que puede ser el momento de empezar a retirar sus estímulos monetarios, en el viejo continente aumenta la presión sobre el BCE para que active nuevas medidas de estímulo. De hecho, el mismo presidente del Banco Central Europeo, Mario Draghi, reconoció recientemente que las bases para un tipo de cambio más bajo son hoy mayores que dos o tres meses atrás.

En Goldman Sachs indican que “este cambio en la dirección del cruce tiene poder de permanencia y, en nuestra opinión, es el comienzo de una nueva tendencia (…) Este cambio en nuestras previsiones tiene un sólido apoyo en nuestra visión alcista del dólar (…) Nuestra previsión incluye un descenso del euro del 5% frente a una cesta de las 10 divisas más cotizadas del mundo”.

Otras entidades también esperan una caída del Euro y para mediados de 2015 lo ven así:

ABN Amro EUR/USD 1,20

Commerzbank EUR/USD 1,22

ING EUR/USD 1,23

LOS PAÍSES MAS VISITADOS DEL MUNDO

¿Cuales son los países más visitados del mundo cada añoFrancia sigue siendo el país más visitado del mundo, recibiendo casi 20 millones de turistas más que el segundo clasificado, EE.UU. Estos datos son muy llamativos si se tiene en cuenta que EEUU es 15 veces mayor que Francia. China es el tercero seguido ya muy de cerca por Españacon apenas 1 millón de turistas de diferencia y 10 millones por detrás estaría Italia.

Esto deja claro que a pesar del crecimiento de destino exóticos Europa sigue siendo mucho más atractiva para los turistas que el resto del mundo. Prueba de ello es que 7 de los 10 países más visitados son europeos. Los monumentos y la riqueza cultural del viejo continente siguen y seguirán estando de moda.

Los cinco países menos visitados (de los que se tienen datos) son: Las Islas Salomón (23.000), Moldavia (11.000), Kiribati (5.300), Islas Marshall (5.000) y Tuvalu (1.200).

1 Francia 81,400,000
2 EEUU 62,700,000
3 China 57,600,000
4 España 56,700,000
5 Italia 46,100,000
6 Turquía 34,000,000
7 Reino Unido 29,300,000
8 Alemania 28,400,000
9 Rusia 24,900,000
10 Malasia 24,700,000

SALARIO MINIMO INTERPROFESIONAL EN EUROPA

El Salario Mínimo Interprofesional (SMI) es la cantidad retributiva mínima que debe de recibir un trabajador referida a la jornada legal de trabajo, independientemente del su sexo u edad, así como de la duración del contrato.

El Salario Mínimo Interprofesional es fijado cada año por el gobierno mediante la publicación de un Real Decreto y para ajustarlo puede tomar como referencia índices tales como el IPC o la productividad. En España desde el año 2010 la subida del SMI se ha estancado y la variación anual desde entonces ha sido mínima o nula.

En 2014 el gobierno español ha fijado el Salario Mínimo Interprofesional en 645,30 € brutos al mes, suponiendo 14 pagas, o 752,85 € al mes, si se efectúa en 12 pagas. En cuanto al Salario Medio Interprofesional en España se quedaría entorno a los 1.615,00 € brutos al mes.

A continuación mostramos una tabla con los Salarios Mínimos Interprofesionales de los países de la Unión Europea en 2014, así como su variación con respecto al año anterior. De los estados miembros de la Unión Europea (UE), estos son los 21 que cuentan con SMI, pero falta datos sobre países como Italia o Alemania que no cuentan con este salario.

Los datos del siguiente ranking se muestran para salarios anuales divididos en 12 pagas:

País SMI Variación 
Luxemburgo 1,921.00 € 2,50%
Bélgica 1,502.00 € 0
Holanda 1,486.00 € 1,10%
Irlanda 1,462.00 € 0
Francia 1,445.00 € 1,06%
Reino Unido 1,217.00 € -3,76%
Eslovenia 789.00 € 0,70%
España 752.85 € 0
Malta 718.00 € 2,94%
Grecia 684.00 € -22,00%
Portugal 566.00 € 0
Croacia 405.00 € 8,79%
Polonia 387.00 € -1,38%
Estonia 355.00 € 10,94%
Eslovaquia 352.00 € 4,23%
Hungría 344.00 € 2,68%
República Checa 328.00 € 4,99%
Letonia 320.00 € 11,63%
Lituania 290.00 € 0
Rumanía 191.00 € 21,00%
Bulgaria 174.00 € 9,68%

RAZONES PARA INVERTIR EN IRLANDA

Desde que vivo en Dublín, mucha gente me pregunta por qué Irlanda es un país que atrae tanta inversión directa extranjera aún habiendo sido intervenido; otros muchos se extrañan de que sea un país más atractivo que España para los inversores, incluso algunos exclaman sorprendidos, qué ofrece Irlanda que no tenga España para las multinacionales a parte de unos impuestos más bajos! Pues bien, Irlanda no es un país que solo tenga un impuesto de sociedades más bajo, además ofrece otras ventajas que atraen esa inversión:

1- Trayectoria consolidada. Son muchos los rankings o listas que sitúan a Irlanda entre los mejores países para abrir una empresa, invertir, hacer negocios, con mayor igualdad, mejor calidad de vida… de hecho muchas grandes multinacionales ya se encuentran en Irlanda:

  • 9 de las 10 compañías de tecnología médica.
  • 8 de las más importantes farmacéuticas.
  • Las 10 más importantes empresas de internet o
  • 3 de las 5 empresas más grandes de videojuegos entre otras muchas.

La presencia de grandes empresas da seguridad y anima a otras muchas multinacionales a seguir los pasos.

2- Mano de obra cualificada

Irlanda cuenta con la población más joven de Europa con una edad media de 34,4 años. Un informe de la Comisión Europea de la Educación en 2010 estableció que Irlanda producía los graduados con mayor nivel de preparación del mundo. Son varios los estudios que colocan a Irlanda como el país con más personas cualificadas. El 60% de la población llega a la universidad.

3- Miembro de la Unión Europea y la Zona Euro

El Euro es la divisa más utilizada en el mundo tras el dólar y según el FMI Europa es la economía más grande y rica del mundo. Esto permite atraer trabajadores del resto de Europa que se pueden mover libremente, así como operar en un mercado sin barreras. Pues bien, Irlanda es el único país de la Zona Euro de habla inglesa.

4- Impuesto de sociedades

Irlanda tiene un impuesto de sociedades del 12,5%. Es mucho más bajo que la media europea, pero no el más bajo, Bulgaria le gana con un 10%, y otros países como Chipre, Letonia o Rumania andan muy cerca.

CONSEJOS PARA IMPLANTARSE E INVERTIR EN CHINA

Según las últimas proyecciones del Fondo Monetario Internacional (FMI), en 2016 la economía China sobrepasará a la de Estados Unidos. Por lo que nos encontramos ante un mercado enorme en continuo crecimiento y cuyo tamaño ya es como la suma de Latinoamérica y África. Además, se ha convertido en la segunda potencia científica, con un 28% de sus jóvenes en la Universidad. Ya hay más de 300 millones de chinos con un poder adquisitivo mayor que la media española. Por tanto, ¿qué hacer para triunfar en semejante mercado?

  • Presentarse bajo la marca “España”: María Tena, comisaria general del Pabellón Español en  la Exposición Universal Shanghai 2010 recomendaba presentarse bajo la marca de “España”. Y es que de los 70 millones de visitantes que tuvo la Expo, el pabellón español recibió 7 millones, por lo que podemos decir que a los chinos les gusta nuestra gastronomía y turismo, les gusta España y eso debe de usarse como ventaja competitiva.
  • Planificar una estrategia a medio-largo plazo: Sería un error esperar resultados al poco de llegar, China es un mercado complejo y que necesita su tiempo.
  • Establecimiento físico: Minkang Zhou, director de la fundación del Instituto Confucio de Barcelona asegura que aunque sea con una oficina de cinco metros, hay que estar presente en China, y defiende la venta directa con tiendas propias, ya que tiene un éxito mayor, como ZARA o MANGO y logras el apoyo del gobierno local, lo cual siempre es importante.
  • Confiar en gente que conozca la cultura China: Margaret Chen, presidenta de China Club y directora corporativa de Telefónica, apoya la idea de que: “La empresa extranjera prefiere trabajar sola, pero es muy difícil, en algunos casos imposible, entrar en China sin socio local”.
  • Hincapié en los puntos fuertes:Tenemos muy buena imagen en energías limpias, moda, aceite de oliva y vinos y buenas perspectivas en diseño, arquitectura, biotecnología, tecnología agraria, dietética, agroecología, biomedicina, industria… Además hay millones de chinos que demandan un turismo de calidad.
  • Invertir en marca: No se puede ir a China a competir en precios, saldremos perdiendo, se debe de ir con una marca, de ahí que triunfen la moda y el lujo europeo y español. Un dato es que la industria del lujo en China crece al 20-30% anual…
  • Cuidado con las falsificaciones: En China es normal que el producto sea copiado, por lo que hay que ser cuidadoso y vigilar la distribución a parte de apostar por la venta directa.
  • Estudiar China, mejor que chino: el idioma es una barrera, pero para ello hay intérpretes, sin embargo el empresario es quién debe escalar la muralla cultural.

PREVISION TIPO DE CAMBIO EURO DOLAR 2014

Al igual que el año pasado, vamos a ver qué opinan los expertos sobre la evolución que tendrá el tipo de cambio EUR/USD a lo largo del año 2014.

Desde mi punto de vista, hacer previsiones en el mercado de divisas a tan largo plazo es un tanto atrevido y bastante arriesgado. En el mercado Forex las probabilidades de acierto a tan largo plazo suelen ser mínimas como ya pudimos comprobar en los análisis del año pasado, donde podíamos ver opiniones tan dispares como que el par caería a los 1,20 EUR/USD o que llegaría a los 1,44… En este mercado las decisiones y datos económicos de cada día y semana van moviendo el tipo de cambio, pudiendo preverse la tendencia en plazos de tiempo más cortos, pero a un año vista son mucho los factores que pueden afectar al mercado y que hacen imprevisible saber en que punto se encontrará el tipo de cambio en abril, junio u octubre, de hecho lo normal sería que el mercado fluctuase en un rango de aproximadamente 20 pips entre el punto más alto y el más bajo. Por poner un ejemplo, este año 2013 el punto más bajo ha estado en 1,27 dándose a finales de marzo y principios de julio, mientras que los picos más altos tuvieron lugar a principios de febrero y ahora a finales de año, que encontramos entorno al 1,38 dólares por euro y algunos analistas hablan de romper la barrera de los 1,40.

Pues bien, los entendidos apuntan que la clave está en las decisiones de la Reserva Federal (Fed) de Estados Unidos con respecto a los estímulos a la economía americana; mientras estos continúen parece que  el Euro seguirá cotizando fuerte. Según los expertos la Reserva Federal esperará al primer trimestre de 2014 para reducir los estímulos, una vez se aseguren de que la recuperación de la economía estadounidense se ha consolidado.

El economista jefe del banco de inversión Andbank, Álex Fusté, asegura que el Euro seguirá fuerte y probablemente supere los 1,40, sin embargo hay otros expertos que consideran que la reciente fortaleza del euro irá decayendo. Según un sondeo de Reuters, el euro revertirá su tendencia alcista a comienzos de año debido a la divergencia entre la posición expansiva del Banco Central Europeo y el acercamiento de la Reserva Federal a una reducción de su programa de estímulos. Un euro valdría 1,35 dólares en un mes, 1,30 dólares en seis meses y 1,27 dólares en un año.

 Como ven, podemos encontrar opiniones para todos los gustos. A continuación vemos una gráfica con la evolución del tipo de cambio a lo largo de los últimos 4 años.

Evolución EUR/USD últimos 4 años

Evolución EUR/USD últimos 4 años

Evolución EUR/USD últimos 4 años

En los últimos 4 años:

Tipo de cambio medio EUR/USD: 1.3318

Máximo: 1.4841

Mínimo: 1.1923

MEJORES PAISES PARA NACER

The economist ha sacado un estudio que muestra los mejores países para que un niño llegue al mundo. En este estudio se tienen en cuenta factores como la felicidad de la gente, la riqueza, la igualdad de género, índices de criminalidad, confianza en las instituciones públicas, seguridad laboral, sanidad o incluso el clima. Hay que tener en cuenta que se trata de determinar el mejor sitio para nacer, no para vivir, por lo que la investigación considera las expectativas que hay con respecto a estos factores para 2030, y no actualmente, ya que será entonces cuando los bebes nacidos este año alcancen la mayoría de edad.

España se encuentra en el puesto 28 igualando a la República Checa y justo por delante de Costa Rica. Este puesto se aleja bastante de la clasificación de 1988 que situaba a España en el puesto número 15 junto a Bélgica.

EEUU por su parte retrocede de la primera posición de 1988 a la 16 que ocupa actualmente.

La lista la encabeza Suiza, seguida de Australia y Noruega.

Cabe destacar el retroceso de los países europeos debido a la crisis.

Ranking de 2013

Paises nacer